存款保险制度冲击市民传统观念，理财有望进入多元时代

　　银行对不少市民来说就相当于万能的保险箱。然而，《存款保险条例(征求意见稿)》最高偿付限额为50万元，让市民看到钱放银行也是有风险的，这也冲击了聊城市民传统的理财观念，陌生的存款保险对市民有什么影响?究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?对此，记者进行了多方采访。

　　热点 存款保险最高偿付限额50万元

　　11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。《存款保险条例(草案)》中规定，最高偿付限额为人民币50万元，保费由银行交纳。

　　在很多市民看来，把钱存进银行，就等于把钱放进了保险箱，不存在任何风险，但这个观念应该变一变了。《存款保险条例(草案)》问世，意味着一直以来由国家为银行风险埋单的时代或终结。

　　中信万通证券有限责任公司理财顾问徐康介绍，聊城市民中，老年人倾向于到银行存定期或者购买国债，30岁到50岁这一年龄段的成功人士倾向于购买股票或者把钱投入证券市场，而20多岁的年轻人习惯把钱放在余额宝里。总体来看，聊城市民对于银行存款的风险性没有太强的意识。

　　《存款保险条例(草案)》指出，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照规定投保存款保险。

　　草案中，最引人注目的是关于最高偿付限额的规定，即存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

　　事例 市民准备将200万元存款分流

　　《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定冲击着聊城市民的传统理财观念，一些存款高于50万元的市民开始做出调整。

　　今年47岁的王先生有200万元的存款，12月2日，王先生准备给资金“搬家”。采访中，记者获悉，王先生担任公司经理职务，经过几十年的奋斗，个人名下累计有200万元存款。一直以来，考虑到资金的安全问题，王先生把200万元存款都存成了银行定期。

　　“一直以来，我都认为钱放在银行是最安全的也是最保险的，哪怕利率起起伏伏。”但最高50万元的偿付限额给王先生带来不小的思想冲击。

　　“这样看来，银行也不保险。”王先生说，再加上这次银行利率下调，周围朋友有的把钱投到股票市场，有的买了基金。受此影响，王先生准备把自己的200万元存款分流。王先生说，他打算拿出一部分钱投资股票证券市场，然后把剩下的存进不同银行，且每家不超过50万元。

　　声音 存款保险制度冲击市民传统理财观

　　对于《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定，记者调查发现，市民持不同的态度。

　　有市民表示，虽然自己也往银行里存钱，但数额不大，这一政策对自己的影响不大。

　　也有市民对此颇为关注。在城区一家证券公司办理业务的梁先生称，这一政策的出现，对他一贯的理财观念带来冲击。梁先生介绍，以往他都是将用不着的钱存进银行，再预留出一些流动资金，如今政策规定最高偿付限额为50万元，他觉得有必要将定期存款挪一挪，适度投资一些理财产品。

　　据徐康介绍，银行存款存在安全风险并非杞人忧天，1998年，海南发展银行成立不到三年就被关闭表明，政府兜底的隐性保险并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险。

　　徐康分析，凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都为客户存款投保，因此，如果市民的存款在50万元以下，无需因为“有的银行保，有的银行不保”的困扰而进行存款腾挪。

　　徐康还表示，市民理财不应简单地看银行利率的高低，“高利率伴随高风险”同样适用于百姓存款，从长远来看，随着利率市场化的推进，市民应当将资金安全性的考虑放在重要位置。

　　分析 市民有望进入理财多元时代

　　徐康分析，存款保险制度的出台会对聊城市民的传统储蓄观念带来很大冲击，进而倒逼一些储户学习投资、理财，从而使市民进入理财的多元时代。

　　根据《存款保险条例(草案)》的规定，市民不需要像买保险那样出“保费”，这笔钱一般银行出，储户不用自己掏钱。每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中。存款保险制度无论是从立法来讲，还是从加强对金融机构的市场约束来说，都是加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全。

　　徐康介绍，聊城市民尤其是一些老年人，将银行看做是万能的保险箱，今后，储户不应再停留在“银行不会倒闭”的传统观念上，要正确认识“银行也是企业，经营不善一样会倒闭”的现状，放进银行的钱仅仅是交给其打理而已。

　　徐康认为，保险存款制度是为储户的存款加的一层保障，也是风险提示，这意味着银行不再是绝对安全的港湾，存款并非长久之计。如果市民有100万，可以分两家银行存，可是如果有1000万的话，分别存到20家银行，就明显太过麻烦，因此，市民还是得学着去投资、去理财。

　　■延伸阅读

　　您的“鸡蛋”可以放到哪些“篮子”里?

　　在存款保险制度实施背景下，不少专家建议投资者对资产进行合理分散配置。走破产清算程序是一个漫长复杂的过程，能不能最终获得赔付也是未知数。因此，还是应该将资产在不同银行、不同产品间进行配置，包括在储蓄与股市、债市间进行合理配置。

　　存款保险制度实施以后，大家会怎样存钱?这是市民普遍关心的一个话题。

　　专家认为，经过多年市场化改革后，银行业资金实力和盈利能力总体还是不错的，建议更关注多元化理财，把钱分散投资在银行理财产品、股市和一些艺术投资品。

　　对于刚参加工作的“月光族”来说，也要养成理财习惯。对这一人群来说，手上积蓄极少，小额资金流动性较大，可以考虑强制储蓄的理财方式，即每月从工资中拿出小额固定资金参与理财。此外，与传统的银行活期相比，余额宝也是不错的选择。

　　对于每月有5000元以上工资的白领一族而言，除去日常花销，可从工资中拿出2000元至3000元的资金放入余额宝、银行，购买理财基金等，但要谨慎考虑投入股市。

　　对于50万元以上的储户来说，可以考虑将钱存入不同银行，同时拿出部分资金投入高风险、高利润的股市，并且，可以考虑购买理财产品。

（记者 张娜 胡惠清）