闲钱存互助会有利息有分红还可抵押能借款

　　4月23日，耿遵义两个蔬菜棚里的辣椒又要采摘了，辣椒上市一个多月来，他每周都能把千余斤辣椒运到本村蔬菜交易市场。

　　“以目前的情况来看，今年辣椒的长势还不错，行情也说得过去。”耿遵义说，这得益于3月份对蔬菜棚的一次维修，而一部分资金是来自茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社资金互助会。

　　耿遵义是茌平县贾寨乡耿店村村民，也是茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社资金互助会成员，平时他们可以将闲置资金存入，急用钱时就可贷款。

　　目前，资金互助会已有316户会员，都是茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社的社员，也是资金互助会服务的全部对象。

　　值得注意的是，茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社资金互助会没有股东，资金全部来自于合作社社员存款和合作社的产业收入，产生的收益将返还给存款人，借款人也只能是合作社社员。

　　他们的这种做法与2014年中央一号文件提出的“坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展”非常契合。

　　资金互助：

　　自家门前办手续 不出村子拿到钱

　　4月15日，茌平县贾寨乡耿店村村委会，任焕强拿出两张整存整取定期储蓄存单，存款数额分别是1万元和2万元，存期1年，年利率是7.2%。

　　记者注意到，任焕强手中的存单类似于银行定期存单，有“茌平绿冠蔬菜农民专业合作社资金互助会”印章，存单号码都是以“耿A”开头。

　　“耿代表的是耿庄，A表示这个事儿已经有了很好的开端，若业务多了，还可能有耿B、耿C……”耿庄村党支部书记、茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社资金互助会负责人耿遵珠对未来充满信心。

　　任焕强是茌平绿冠蔬菜农民专业合作社的股东，合作社的蔬菜交易市场、育苗场以及种植基地都有他的股份，合作社成立资金互助会后，他也是存款大户。

　　“我种了三个大棚，每次在南边市场卖了菜，钱不用往家拿，就直接存在这了，很方便。”任焕强指着合作社蔬菜交易市场方向说。

　　任焕强先后在资金互助会存款五次，前三次因为孩子在茌平县城买房已经连本带利取走。

　　记者问他为什么选择资金互助会而不是把钱放到银行里?他说：“存取都很方便，打个招呼就能办手续，最主要的是咱相信合作社。”

　　耿遵义，茌平绿冠蔬菜农民专业合作社的社员，在合作社入股2000元，合作社基地和育苗场各1000元，每年享受分红。

　　他有两个蔬菜大棚，去年下雨的时候大棚被冲塌了，维修费需要2万多元，自己的钱不太够，就来资金互助会暂时借2000元救急用。“办下来很快，我把我的股金证拿来抵押上，签字按手印，手续就算是办完了，当天就拿到现钱了”。

　　耿遵珠介绍说：“资金互助会成员都是蔬菜专业合作社的股东，相互之间都非常了解，借款人不需要很复杂的手续，基本上都是当天拿到钱，而且像他的这种救急用的借款基本不影响分红。”

　　茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社会计耿庆祥介绍，只要是合作社的社员，都可以在资金互助会存款、贷款，本人拿着自己的股金证到村资金互助会服务大厅就能办理。村里90%的人都在蔬菜合作社入股了，不入股的人很少。

　　模式探索：

　　成立资金互助会，把死钱变活钱

　　2008年3月，耿遵珠、耿传喜等人组织92多户农民，集资32万元，创建了茌平县绿冠蔬菜农民专业合作社。截至目前，合作社已发展社员316户，带动农民5000多户。

　　合作社首先建立一家蔬菜交易市场，解决了社员卖菜的问题，随后兴建了蔬菜精包装冷藏加工厂、高标准育苗基地、15000平方米智能育苗温室。

　　在项目的带动下，基地的面积增至1.2万亩，也带动周边乡镇农民种植蔬菜的积极性，使贾寨乡蔬菜种植业形成“龙头企业+合作社+基地+农户”的产业化经营模式。

　　“这些项目都是以社员入股的形式兴建的，2011年举行了首届社员分红大会，合作社社员分得了入股资金的20%的分红，另外扩股20%。”耿遵珠说。

　　社员入股获得了实惠，但也带来了新的问题——资金投出去就变成了死钱，若需要建设新的蔬菜大棚，很多社员明显感觉力不从心。

　　耿遵珠说，为更好的服务于合作社，推进合作社的发展，更高效的利用资金，把死钱变活钱，2012年8月16日绿冠蔬菜农业专业合作社成立资金互助会。

　　社员存款，利息高，存取钱方便。刚开始，不分活期和定期存钱利息一律按6厘计算，比银行要稍高一点儿，村民都愿意来这里存钱。存款最多时，达到120多万，单户存款好几万的大有人在。

　　最初设计的方案是，社员可以随时提取存款，但这样对资金的稳定是一个很大的考验，无法预见资金存留量，所以在2013年8月1日，互助会借鉴银行的经验引入了一个“存款定期、不到期提取和超期提取按活期算息”的管理办法。

　　目前，资金互助会执行的利率是，活期存款利率是月息0.6厘，年息0.76%;定期存款3个月，月息是3.6厘，年利率是4.32%;6个月的是4.5厘，年利率是5.4%;1年的是6厘，年利率是7.2%。

　　“最初，社员借款的数额最高可以到达到股金的数额，现在小额的可以，大额的一般可以到达股金的80%，这也是为了防范风险。”耿遵珠说。

　　封闭运营：

　　拒绝外人存借款 资金互助没股东

　　资金互助会总体掌握每户社员的大致情况，所以每家大概能贷多少互助会管理者心里都有了解。

　　如果有不按期还钱的借款人，那么将会受到除年底不分红外，还有最初的股金证作废处罚。这样也起到一个制约作用，提高了资金的安全性，力争把风险降到最低。

　　资金互助设计了“两头堵死”的运作模式，即绝对禁止向社会揽储，互助资金来源必须由合作社成员自愿存入;另外绝对禁止向合作社成员之外的人贷款，社员需要借款，只需拿入股证明做抵押即可。

　　“我们不对外吸储放贷，蔬菜合作社之外的人即使过来存钱一律不收，当然更不可能向他们提供贷款，资金互助会是完全封闭式运行。”耿遵珠说。

　　值得注意的是，资金互助会没有设置股东，也没有启动资金，当第一个存款人任焕强将自己的卖菜款交给蔬菜合作社会计时，资金互助会就算正式开张了。

　　“有了存款我们才能向外贷款，存款大部分来自蔬菜合作社的社员，合作社的几个产业如果有收入也会存到资金互助会，帮助急需用钱的社员。”耿遵珠说，这个制度是他们与其他金融组织的最大区别。

　　资金互助会的运营中还有一条底线，贷款的最大数额不能超过存款额的70%，留存30%以备存款社员随时提取，以保证资金互助会的良性运转。

　　这也是从实践中摸索出的经验，比如2013年秋季新建大棚的社员比较多，大家都要取钱，互助会拿不出来，没办法就暂时从合作社转钱应急。随后为了防止类似局面的再次发生，资金互助会制定了预留流动资金的制度。

　　不过，因为存款和贷款之间存在利率差，除去不多的运营支出，资金互助会还是会有一部分赢利，那么这部分钱该如何分配成为一个关键问题。

　　“目前，资金互助会运营才一年多，很多情况都是摸着石头过河，头绪也比较多，还没有来得及梳理盈余情况，但基本的思路就是，若有赢利，会按照存款数额和时间长短返还给存款的社员，真正的实现资金互助这个概念。”耿遵珠说。

　　面临困惑：

　　没有“靠山”压力大，人才紧缺很犯难

　　耿遵珠说，目前茌平县绿冠蔬菜专业合作社有成员316户，其中大部分都是耿庄村村民，也有周边村子里的，将来还会有更多的村民加入到合作社中，资金互助会发展会越来越大。

　　资金互助会之所以能够解决传统银行与农户信息不对称、缺乏抵押物、信任缺失、手续繁杂等问题，本质是依靠了农村社会独有的关系网络，利用自身的地缘、血缘和业缘关系，实现了交易成本内部化。

　　不过，出于多方面的考虑，对于资金互助会内的存款，每天清算后存入信用社，可就算是考虑再三后做出的决定，有时也会遇到意想不到的困难。

　　耿遵珠说：“我们每天都会清算，把多余的钱放进信用社，别人存款到这利息是6厘，我们存进信用社是3厘多，中间差额是2厘多，这个差额是互助会自己承担，长久来说是一个考验。”

　　“存的钱多了不敢要，贷的多了不敢贷，因为我们也怕有风险，万一贷出去的钱还不上，存款的人就取不出钱，这对存款人来说就是失信。”耿遵珠说，资金多的时候应该怎么办，资金少的时候又该怎么办，希望有个政策“靠山”，但现实中他们一直在摸索中前行，如一支浮萍，没有根基。

　　相对于政策的缺失，耿遵珠更希望尽快解决他们的人才问题，“过去一年多，合作社的运营有成功有失败，但失败造成的几十万损失最主要的因素就是人才的问题”。

　　具体到资金互助会的管理也是这样，业务是合作社会计耿庆祥主抓，退休教师邢全生具体管理资金互助会的存款贷款事宜，专业性的管理人才非常欠缺。

　　耿遵珠坦言，目前合作社已经有了一定的规模和影响力，也带动了耿店村及其周边村庄的发展，可以说取得了不错的成绩，但再向前发展就需要有更多高端人才做为支撑。“我们干到现在这种时候，所能用上的本事全用上了，自己的能力干现在的工作已经很吃力了。”

（记者 孙克峰 见习记者 王荣荣）