聊城：没用过的信用卡 误了他的住房贷款

    如果不是申请住房贷款，路同(化名)和妻子可能永远也不知道，个人信用负面记录会给他带来那么大的困扰。

　　如果不是这样，他也不知道，自己信用卡透支后未按约定期限还款会带来如此严重的后果。

　　据了解，个人征信是指依法设立的个人信用征信机构，对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求，提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

　　目前，可能影响个人信用风险评分的主要因素有：贷款中曾有逾期还款现象，或者信用卡透支后未按约定期限和应还款额度还款等。

　　18日，中国人民银行聊城市中心支行征信管理部门相关负责人表示，为避免类似事件发生，持卡人切忌粗心大意错过还款期限，一定要提升自身信用意识。

　　事例 办理住房贷款，夫妻俩信用全有污点

　　直到现在，路同还在提心吊胆地等着银行的电话，这个电话让他很期待，但同时又很担忧。

　　期待的是，银行住房贷款手续可以顺利，担忧的是，个人信用记录依然成为贷款审批的阻力。

　　事情的经过是这样的--

　　去年11月份，路同在开发区某楼盘购置了一套100平方米左右的商品房，顺利办理首付手续后，他和妻子就开始着手办理银行住房贷款手续。

　　大约一个月之后，路同接售楼处通知称，尽快去市区某银行办理住房贷款手续。准备齐全所需资料后，路同按照售楼处的要求，去指定银行申请住房贷款。

　　在填写相关信息并“签名画押”后，路同被告知，他和妻子的个人信用有污点，这贷款根本无法审批。

　　个人信用污点?这让夫妻俩有点摸不到头绪了。

　　在负责贷款审批工作人员的耐心解释下，两人得知，路同有张信用卡曾经激活，但从未使用过，对该卡产生的100元年费，路同根本不知道所以也根本没有缴纳过。

　　就是逾期7次的这张信用卡，让路同有苦难言，也让他有了暂时无法消除的信用污点。

　　这还不算，路同的妻子也因为大意忘记及时偿还信用卡款项，而产生5次逾期。

　　接下来的一个月时间，路同和妻子开始奔波于征信管理部门和相关银行，多次交涉后，银行综合多方面因素初步判断，路同和妻子的逾期并非恶意。

　　目前，路同和妻子还在准备相关证明材料，而银行方面也在想办法理顺贷款的相关手续。

　　影响 无视个人信用，产生的后果不易消除

　　“最近几年，个人信用报告查询应用的范围更加广泛，比如，在银行办理贷款等信用业务、政府招投标业务、公司招录人员等过程中，个人信用记录就显得尤为重要。”谈起个人信用在日常生活中的应用，中国人民银行聊城市中心支行征信管理部门相关负责人如此解释。

　　信用报告查询用途增加，带来的最直接影响就是个人和企业的信用报告查询量的增大。有数据显示，2013年中国人民银行聊城市中心支行，共受理个人信用报告查询3万余次，相比往年增加四、五倍。

　　该负责人进一步解释说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为你建立信用档案，依法采集、客观记录你的信用信息，并依法对外提供你的信用报告的一种活动。征信记录了你过去的信用行为，这些行为将影响你未来的经济活动。

　　据介绍，日常生活中常见的产生信用污点的情况，大致有几种情况，一是个人信用主体信用意识淡薄，疏忽大意产生不良信用，比如因为出差、遗忘或粗心大意忘记偿还到期款项等;二是企业因经济形势等因素的影响，经营困难，而失去还款能力;三是恶意透支等行为导致不良信用的发生。

　　对照这几种情况后不难发现，上述案例中的路同和妻子无疑属于第一种情形中的信用意识淡薄，而导致的不良信用的发生。

　　还在等待贷款审批的路同，一方面对自己的粗心后悔不已，另一方面还存有疑问--像自己这种并非恶意的欠款，可不可以成为免责的理由呢?

　　对此，上述负责人解释说，个人信用报告中不区分“善意”欠款和“恶意”拖欠，它只是客观、中立地记录你以前经济活动的信用行为的表现结果，不看行为原因及发生过程。

　　因此，无论你是因为何种原因导致的不良信用，不良记录一旦产生，只有两个办法可以将其消除，一是5年内不再产生不良信用，5年后自然消除;二是让银行主动消除不良记录，但前提是因为银行自身原因，造成不良记录的产生，才可以按相应流程申请修改或删除。

　　提醒 避免不良记录，用心保护个人信用

　　虽然说个人不良记录5年内会自动消除，并不会背负一生，但如果有需要，却会带来无法预估的麻烦，由此，中国人民银行聊城市中心支行征信管理部门负责人提醒市民注意，提高信用意识，了解必要的金融知识(比如贷款人要时刻注意关注利率变化，因为贷款利率变化会直接影响其还款额)，最关键的是不要抱有侥幸心理，一次恶意欠款或透支就可能让你的生活处处碰壁。

　　具体而言，避免不良记录要用心保护个人信用，贷款人或信用卡使用者要注意还款期限按规定及时还款，另外，按自己的需求办理信用卡，数量不要太多。信用卡数量太多，首先是不好管理，利用不当最后成为“”卡奴“的不在少数。

　　此外，像路同一样因年费问题造成不良记录的市民，要特别注意，收到信用卡后，要及时向商业银行了解年费的收取条件、时间和金额。在使用信用卡过程中，一定要按照合同约定及时缴纳年费，避免因年费问题造成不量信用记录。对确实没有用的信用卡，要及时进行注销处理。

　　另外，若个人基本信息变更，尤其是家庭住址和手机号码变化，一定要及时通知与你有业务关系的金融机构。这是因为，信用卡有消费或透支，银行会按期给你寄送信用卡消费对账单，提示你还款额度和还款日期，遇有利率调整金融机构有人会提前通知新的还款额等。如果地址或电话变更又没有通知金融机构，就收不到相关提示信息，容易造成还款不及时或不足额，形成不良记录。

（记者 赵艳君）