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聊城土地承包经营权可抵押贷款 缓解小微企业融资难

发布:2015-4-23 10:04:55  来源:聊城新闻网  浏览次  编辑:佚名

  本报讯  “为进一步拓宽小微企业、新型农业生产经营主体的抵押担保范围,缓解实体经济融资担保难的问题,目前人民银行聊城市中心支行和聊城市司法局联合制定了《聊城市公证抵押贷款管理办法》。”4月17日,中国人民银行聊城市中心支行信贷管理科的一名负责人说。

  办法规定的借款人应具备的基本条件包括,公司类客户从事的经营活动合法合规,符合国家产业、土地、环保、安全、可持续发展和信贷政策要求,申请贷款须符合公司章程规定。

  个人类客户具有完全民事行为能力,有合法有效的身份证件;有固定住所、稳定的工作单位或稳定的经营场所;在邻里或同行中口碑良好,无不良生活嗜好。

  除自然人外,应持有有效营业执照或有权机关的核准登记文件;特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证;公司类客户须持有中国人民银行核发的有效贷款卡。

  申请贷款用途明确、合法、合规,无重大不良信用记录,具备履约还款能力。个人类客户具有合法收入来源;公司类客户经营稳定,收益良好,现金流情况正常,信用评级符合标准,实际控制人品行良好,无不良嗜好等。

  公证抵押物范围包括,自然人、事业单位、社会团体和其他非企业组织所有的机械设备、特种车辆等;自然人、事业单位、社会团体和其他非企业组织所有的形成数量规模的猪舍、鸡舍、羊舍、牛舍、种植大棚等地上建筑物、构筑物;自然人所有的位于乡镇驻地无房产证的商业用房;通过合法手续获得的土地承包经营权及其收益权。

  还有,小微企业自建的尚未取得房产证的厂房、办公室等地上建筑物、构筑物等固定资产;企业的合法债权;无法定登记部门或目前没有纳入登记管理的其他财产等。

  抵押物价值可以通过三种方式确定——具备资质的资产评估机构评估价值(小微企业抵押资产一般由具备资质的资产评估机构评估确定);借贷当事人协议价值;借贷当事人协议流转土地经营权、大棚等价值确定,应由村委(单位)第三方证明。

  农村流转土地贷款的抵押物由村委出具书面证明及同意抵押声明,同时经抵押人书面同意后,在抵押物所在地对设定抵押情况予以公示。

  公证抵押贷款期限不得超过借款合同和抵押合同规定的到期日,且最长不超过2年。公证抵押贷款操作程序:贷款受理与调查→抵押物价值确定→贷款审查审批→贷款抵押公证登记→贷款发放。

(记者 孙克峰 陈金路)

  ■延伸阅读

  茌平可用无证资产公证抵押贷款

  以往,小微企业自建的尚未取得房产证的厂房、办公室等地上建筑物、构筑物等固定资产是不能作为抵押贷款的,现在情况不一样了,据茌平县农村信用合作联社风险管理部经理王登阳透露,为解决小微企业融资困境,扶持小微企业发展,最近,茌平县农村信用合作联社出台的《公证抵押贷款管理暂行办法》,可用自建的尚未取得房产证的厂房、办公室等地上建筑物、构筑物等固定资产做抵押进行公证抵押贷款。

  据了解,茌平县农村信用合作联社规定,公证抵押贷款是指辖内信用社办理的抵押贷款财产在茌平县公证处办理公证登记的个人及公司类贷款业务。企业从事的经营活动合法合规,符合国家产业、土地、环保、安全、可持续发展和信贷政策要求;个人具有完全民事行为能力,有合法有效的身份证件;年龄加借款期限最长不超65年;有固定住所或稳定的工作单位或稳定的经营场所;在邻里或同行中口碑良好,无不良生活嗜好。

  王登阳表示,“公证”抵押贷款业务,盘活了土地承包经营权、小微企业自建的尚未取得房产证的厂房、办公室等地上建筑物、构筑物等固定资产,使得部分合法无权证资产可以进行有效抵押。

  公证抵押贷款实行利率优惠,可降低小微企业的运营负担。公证抵押贷款业务较一般保证类贷款利率优惠25%,降低了小微企业贷款利息支出,能够集中资金投入生产经营,扩大生产规模,进行技术升级。

  公证抵押贷款业务手续简便,对调查、审查、审批、发放等各环节不必要流程进行删减,压缩办贷流程,开通了小微企业办贷“绿色通道”,为小微企业办理贷款提供便利,节约了“隐性”成本。

  由茌平县公证处出具抵押登记公证书及有强制执行效力的抵押公证书,确保公证抵押的有效性和权威性,一旦出现风险,可以无需起诉,直接启动司法执行程序,化解信贷风险的效率得到提高。

  办理贷款过程中实行承接制度,承接人是信用社与借款人签订抵押借款合同时,明确贷款到期借款人无法偿还贷款本息的,由承接人接管公证抵押资产,承担归还贷款本息的债务人。承接人肩负着承接和担保的双重使命,既对抵押资产具有承接的能力,又对该笔贷款提供担保。

  王登阳还举了“茌平县华晨机械制造有限公司贷款100万元”的例子。他说,茌平县华晨机械制造有限公司位于茌平县博平镇二刘村,注册资本100万元,是一家小型汽车零部件及配件制造企业。由于企业生产规模较小,且位于农村,其生产车间及办公场所均未取得房产证书。在前期考察的基础上,以该企业5900余平方米的车间及办公场所作为公证抵押贷款品种。3月21日,依托公证抵押贷款模式,茌平县农村信用合作联社向该企业发放贷款100万元,用途为钢压延加工,期限十个月,贷款利率较一般担保贷款优惠24%。目前企业生产经营状况良好,未出现欠息的情况。截至目前,茌平县农村信用合作联社共为小微企业办理公证抵押贷款8笔,金额4330万元。

(记者 孙克峰 陈金路)

  ■相关新闻

  冠县推行流动资金“循环”授信贷款

  为化解小微企业融资难题,最近,冠县的聊城润昌农村商业银行推出了《流动资金“循环”授信贷款管理办法》,为满足借款人生产经营中的流动资金需要,银行与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的循环授信额度和有效期内,允许借款人多次提取授信、逐笔归还授信,循环使用授信的流动资金授信业务。新办法推行以来,银行共为小微企业发放8笔流动资金“循环”授信贷款,总授信额度为1.13亿元。

  据润昌农村商业银行合规部负责人透露,循环授信的基本原则是:总量控制、分次发放、逐笔归还、良性循环。办理流动资金循环授信的客户,除符合企业流动资金贷款要求的条件外,还应具备的条件是:小微企业所在行业属国家宏观调控支持类行业,具有良好的发展前景;连续正常经营两年以上,上、下游客户相对稳定,市场销售持续增长;信用评级A级(含)以上,综合回报率较高,申请循环流动资金授信业务之前的1个年度里,月均存款与月均贷款之比原则上不低于10%(剔除银行承兑汇票保证金存款);经营性现金流稳定、回款及时或具有一定规律,第一还款来源充足;以房地产、存货等抵质押担保为主,实行保证的,保证人须有较强实力;无重大不良信用记录,未涉及民间借贷,未出现转借、挪用信贷资金;实行保证担保的,原则上要求借款人在润昌农村商业银行开立基本结算账户(新增的必须在该行开立单位基本结算账户)、两年内无不良信用记录、存款归行率不低于10%。保证人有较强担保能力,一年内无不良信用记录。

  记者注意到,润昌农村商业银行循环授信额度不高于该行对企业核定的统一授信的额度;在循环授信合同有效期内,借款人在任何时点上的授信总余额也不超过合同金额。申请办理流动资金循环授信业务的企业,其贷款额度原则上不超过2000万元(含);对个别银行认为的优质客户企业以及房地产抵押、有价证券质押等低风险信贷业务,也可适当放宽,但最高不超过3000万元(含)。循环授信期限原则上为两年,属于借款人信用等级为AA级(含)以上或者借款人能够提供低风险担保方式的,循环授信期限可以超过两年,但最长不超过三年(含)。

  另外,润昌农村商业银行建立小微企业贷款审批绿色通道,推行批量运作、减少审批层次,开辟快速通道、减少审批环节,实行限时办结、缩减审批时间等多种措施。

(记者 孙克峰 陈金路)

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