聊城探索农村宅基地抵押贷款模式

　　有效抵押物不足一直是制约涉农企业、农户信贷的瓶颈。聊城经过充分的调研论证，确定将农村宅基地抵押作为金融产品创新的突破口。

　　2013年5月份以来，聊城市县两级人行指导当地农信社，积极推广农村宅基地抵押贷款模式，盘活农村无权证资产。

　　截至2013年12月末，聊城辖区累计办理农村宅基地抵押贷款17851万元，余额17306万元。

　　金融创新：

　　聊城将农村宅基地抵押作为突破口

　　2014年中央1号文件继续聚焦“三农”问题，要求金融机构创新服务机制，加快推进农业现代化，提到“改革农村宅基地制度，完善农村宅基地分配政策，在保障农户宅基地用益物权前提下，选择若干试点，慎重稳妥推进农民住房财产权抵押、担保、转让。”

　　前不久，聊城市委、市政府出台的聊城市2014年一号文件中也提到，“落实农村宅基地用益物权，探索建立农村宅基地使用权自愿有偿退出机制，开展农民住房财产权抵押、担保、转让试点，增加农民财产性收入”。

　　聊城晚报记者了解到，聊城市县两级人行在2013年就制定《关于进一步加大金融创新工作力度 助推全县现代农业加快发展的意见》等金融创新指导性文件8项，要求涉农金融机构100%参与产品创新。

　　聊城辖区市县两级人行联合农信社，深入村庄、企业开展实地调研26次，重点了解制约涉农企业、农户信贷资金需求的有效抵押物不足问题，经过充分调研论证，确定将农村宅基地抵押作为突破口。

　　针对农村区域不良贷款回收执行难题，人民银行聊城支行积极强化与地方政府部门的沟通协调，推动县(市)政府下发关于指定财产抵押登记部门的相关制度办法，指定县级公证处作为抵押登记部门。

　　信贷模式：

　　实行“承接人”制度防范信贷风险

　　据介绍，为扎实推进农村宅基地抵押贷款业务开展，农信社在当地人行的指导下，分别制订农村宅基地抵押贷款管理暂行办法及操作规程，并召开中层干部及网点主任、信贷客户经理参加的业务推进会13次，保证业务规范有序发展。

　　用于抵押的宅基地及建筑物有效价值，借款人既可以选择由房管部门进行评估，也可以与农信社协商确定，同时简化审批程序，农户及个体经营户办理的抵押贷款，10万元以下由经办乡镇信用社审批;10万元(含)以上由县联社审批。

　　农村宅基地抵押贷款金额为抵押物有效价值的35%-60%，且执行最优惠贷款利率。

　　值得注意的是，聊城在农村宅基地抵押贷款金中引入“贷款承接人”制度，以防范信贷风险。贷款承接人是指能够在借款人违约的情况下接管公正抵押资产，代偿借款人欠款的协议人。

　　聊城还在“贷款承接人”制度的基础上签订“四方协议”，即信用社、借款人、债务承接人及村委会签订协议，明确各方责任，确保在履行还款责任时做好相关财产的顺利移交。

　　社会效果：

　　累计办理农村宅基地抵押贷款17851万

　　农村宅基地抵押贷款模式，打破了抵押贷款以出让土地、房产证为主的单一格局，有效盘活了农村资源，实现无证资源的充分利用，有效缓解了农村地区融资难题。

　　截至2013年12月末，聊城辖区累计办理农村宅基地抵押贷款17851万元，余额17306万元，单笔贷款最高额度达200万元。

　　聊城辖区农信社对农村宅基地贷款执行优惠利率，利率较其他贷款平均下降3.12个百分点。

　　截至2013年12月末，5家农信社发放的全部宅基地抵押贷款分类全部处于正常类区间，不良贷款零余额，信贷资产质量显著提升。

　　随着金融支持力度的加大，新型农业经营主体发展迅速，截至2013年12月末，聊城市农业龙头企业460家，农民专业合作6316家，工商局注册的家庭农场56家，农业专业大户123个。

　　（记者 孙克峰 通讯员 梁峰康）